無現金社會 (上中下全集)

上篇:由瑞典的IKEA實驗談起

香港作為國際都會,近年卻被不少遊客評為不夠與時並進,其中一個特徵是大眾對電子支付、無現金社會等概念,至今似乎不大感興趣,現金、信用卡依然很流行,而在某些人眼中,現金卻已成了出土文物。早前說過一位在港的外交人員慨嘆,內地銀行天天宣揚「無卡社會」,香港銀行的口號依然是「一卡傍身、世界通行」,兩者的差距,不可以道里計;要不是因為與內地頻繁接觸,支付寶、微信支付等開始打入香港市場,不少人也開始使用銀行的「Payme」App,坊間對這類議題的關心,恐怕還會更少。

有評論會上綱上線,用政治角度解讀上述現象,其實大是不必。香港作為一個歷史悠久的金融中心,昔日發展水平相當高,例如早就習慣使用信用卡,並無特別誘因轉變,不像新興經濟體的人民,可以一蹴而就,越過發展的中間階段,容易一步到位。在世界各地,在金融信用服務建立已久、並且運行暢順的較發達地區,對電子支付、無現金社會的實踐,總是抱著實驗的態度去試行,這本來就是常態。然而,日子有功,改變只是時間的問題,問題是軟著陸還是硬著陸而已。

以歐洲發展電子支付最知名的瑞典為例,當地政府幾年來不斷表示要盡快實現「無現金社會」,雖然內部有不少檢討聲音,例如擔心老人、遊客無法適應,擔心大規模停電、手機無電、數據被濫用等風險,擔心購物者失去私隱等(畢竟現金不容易留下數碼足印),但根據目前趨勢,到了2025年,瑞典還是會成為一個現金完全消失的國度。

十年前,瑞典的現金使用率已經跌破一半,越年輕的國民,就越習慣使用電子支付。2018年,瑞典的IKEA家私在斯德哥爾摩門市進行了一個很有代表性的實驗:他們向顧客表示,只要支付現金,顧客就會得到一份免費熱狗,以測試究竟無現金社會的進度如何。結果發現,在一千名顧客中,居然只有1.2人願意以現金支付,比率是0.12%。當然,實驗結果亦可能反映熱狗這份獎品不夠豐富吸引,但大方向反正相當清晰,而IKEA方面其實希望透過實驗證明,這極少部份的現金使用者,需要用比例較大的資源去管理和點算,對企業來說,只會大大加重交易成本和行政負擔。根據同一年瑞典中央銀行的調查,瑞典經常使用現金的人口,已跌至10%。

中國和印度這兩個全球人口大國,目前可謂電子支付和無現金化的龍頭,不過有關部門對這問題,看法亦不是非黑即白。2018年7月,中國人民銀行明令禁止商家拒收現金,進行了一輪全國範圍的打擊整治,針對公共服務、零售、餐飲等行業。除了老人、遊客、外地人在無現金環境下,可能因為「無法支付」而無法正常生活,中國社會內部亦有對「進步」定義的討論:強制消滅現金,是否必然代表進步,又算不算是對消費者的一種歧視?但瑞典的案例可見,一旦消費習慣改變了,再要走回頭路,十分不容易,所以這些討論只是歷史的過渡。負責任的政府不應該逃避大趨勢,而應該主動規劃轉型過程,才能避免不必要的混亂和風險。何況電子支付的其他誘因,還有很多,明續。

小詞典:瑞典中央銀行(Sveriges Bank)

世上歷史最悠久的中央銀行,建立於1668年,隸屬瑞典國會,當年因為要資助瑞典帝國和俄羅斯帝國進行大北方戰爭,而需要出現央行作出財政資助。瑞典央行發行的貨幣克朗是全球交易量第十一大的貨幣,瑞典雖然在1995年加入歐盟,但公投否決以歐元取代克朗,所以瑞典央行今天依然履行獨立自主的貨幣政策。

信報財經新聞,2019年5月8日

中篇:德國人對現金的執迷

昨天談及電子支付在中國、印度、非洲國家特別流行,自然與這些國家地方的後進環境有關。由於他們昔日的信用和金融體系沒有歐美成熟,作為下游的支付方式,自然呈現不一樣的面貌。

對歐美社會來說,他們的無現金化是手機綁定信用卡,但民間反應也比較冷淡,因為信用卡本身已經很流行,而手機是一種需要定期充電的儀器,上一代人會認為反而不及一張卡方便。在歐美申請信用卡相對容易,亦有各種優惠、積分,情況類似香港,對新體系的冷淡,只是因為本身已經有行之有效的支付機制。

中國政府不希望支付、清算機制要依賴外國機構,所以打造了銀聯這個負責交易清算的中央,至於電子支付自成體系,都是這種「自主發展」思維的產物。內地自然也有信用卡,但因為銀行整體信用卡的不良貸款率較高,一般人申請較難、交易手續費也高,至於現金又有假鈔、衛生等問題,加上國家自身信用金融的進度,追不上強勁發展的商品經濟,數字管理又是符合威權政體的國家政策,凡此種種,就促成了民眾轉向電子支付。印度、非洲等地的情況,也大同小異。

根據市場調查公司Merchant Machine 2018年發表的報告,中國以47%成為電子支付普及率最高的國家,而超級大國美國,則在遠遠的第7名,普及率只有17%。傳統發達國家的電子支付普及率超過三成的國家,只有小國寡民的挪威(42%),其餘的普及率,鮮有超過20%。根本原因是因為美國等地本身的信用金融體系已發展成熟,現金亦受信賴,加上不少農村地方十分老化,不少家居依然使用舊式電話,很難接受新事物,除非有巨大誘因,否則社會主流不會輕易在一代人身上改變。

比美國更抗拒電子支付的,還有歐洲經濟龍頭德國。德國人以極度依賴現金聞名,在上述報告中,德國人的電子支付普及率不入全球前十名。根據歐洲中央銀行在2017年的一份報告,德國人身上平均會有現金103歐元,金額遠高於歐盟內的所有其他國家。這背後除了上述經濟高度發達等原因,據說還有歷史、民族性等解釋。

據德意志經濟研究所經濟學者Dorothea Schafer分析,兩次世界大戰對德國人的歷史烙印依然深刻,無現金社會很容易令人想到納粹那些以數目字管理、精密計算的大屠殺,所以不少德國人認為一旦取消現金,也就是取消人民的某部份自由。另一位經濟學家Max Otte甚至發起了「Save Our Cash」運動,擔心無現金社會的出現,等於個人信息完全被金融機構操控。假如這趨勢延續下去,德國可能成為全球最後一個大規模使用現金的國度,這對整個歐盟的電子支付系統變革,亦有深遠影響。

小詞典:《IBM與大屠殺》

2001年,波蘭猶太人Edwin Black出版的歷史研究著作,講述IBM當年為納粹德國的猶太人專門設計人口表格:登記住址、年齡、前幾代家族狀況,這些資料以特殊的穿孔方法紀錄在一張卡紙上。IBM製造了一部名為「Hollerith系統」的打卡機,作為那時代最先進的人口資料庫。納粹就是根據這個猶太人口資料庫,進行系統性搜捕,

信報財經新聞,2019年5月9日

下篇:非洲的灰色經濟奇蹟

昨天談及美國、德國等對無現金社會的抗拒,而在非洲,無現金社會的發展,則遠比在歐美流行,不過這也是國情使然。

例如非洲內陸國家津巴布韋,通脹曾經高達79600000000%,令鈔票變成廢紙,不少地方重回以物易物,津巴布韋人從此不再信任銀行和鈔票。雖然最終還是通過美元結算,解決了一場多年年鬧劇,但與此同時,電子支付也開始在津巴布韋流行起來,甚至發展到基督教會的十一奉獻也用電子支付,在網絡被引為奇談。上月筆者造訪的非洲索馬利蘭,因為其「獨立」身份不被國際社會承認,自己發行的貨幣毫無公信力,通貨膨脹嚴重得好比津巴布韋,買一塊麵包就要用手推車推一塊塊磚頭狀的鈔票付帳,結果電子支付又是十分普及,民眾生活水平雖然落後,卻率先進入了無現金狀態。

電子支付在非洲流行的另一原因,則與難民治理息息相關。烏干達金融從業員及律師Jacqueline Musiitwa提倡,透過區塊鏈、生物特徵認證等技術,聯合國或金融機構可以向沒有身份的難民提供金融服務,這對為數眾多的非洲難民來說,一舉數得。其實說穿了,區塊鏈也就是一個帳本資料庫,只是這個資料庫分散、加密,改動亦永遠留痕,即使這些難民故國大亂,來到第三國的時候沒有身份、沒有文件,也可以為他們創造新的「金融身份」,供不同機構讀取。Musiitwa認為,有一個銀行戶口能夠使用金融服務,就可以幫助難民融入另一個社會,所以在非洲普及電子支付,也有其社會功能。從這個角度來看,電子錢包製造的數碼足印,在一些人眼中可能造成私隱問題,但在急需身份的難民身上,卻可能難能可貴。不少非洲國家受惠於電子支付系統的普及,迎來了急速發展的小陽春,去年已經有超過四百間盈利超過十億美元的非洲公司出現,這是身在遠方的我們難以想像的。

中國以外,印度是另一個擁抱電子支付和無現金化的大國。強人莫迪上任以來,在全國建立了很多無現金試點城市,除了經濟、社會原因,他也希望加強中央政府對地方經濟的掌控,減少依賴現金的黑市/灰色經濟,動機與年前一夜之間推動的盧布改革相類。此外,不少印度人至今不習慣到銀行,背後涉及文化、地理、男女平權等因素,對他們而言,足不出戶在手機上處理,有更多的誘因。無論動機如何,印度的電子支付催生了大量商機,「印度支付寶」Paytm大行其道之餘,也獲中國的「真・阿里巴巴」入股合流,平民融資集資的能力大增,民間興起創科熱潮,政府在背後自然也在掌握大數據,不過批評的聲音很有限。

由此可見,無現金化的願景在區塊鏈、電子技術不斷進步之下,始終是大勢所趨。但實際推行的步伐,還是因應國情不同而有異,以全球的現況大體歸納,金融較不發達的地區,往往更有動機發展。較先摸著石頭過河的,不是小國寡民的發達經濟體,就是中國、印度這類人口龐大,在大數據年代有「人口紅利」的數字型大國。21世紀的電子秩序,只會一反常態,變成由亞洲、非洲輸出到歐美。雖然這不一定涉及何謂先進、何謂落後的討論,但畢竟後發制於人,現金和郵票一樣,在未來只剩下收藏功能,這樣的日子,恐怕指日可待。

小詞典:Jacqueline Musiitwa (1979-)

非洲烏干達的律師和金融學者,澳洲墨爾本大學法學博士,在美國、盧旺達創立律師事務所,曾任世界貿易組織總幹事的顧問,並於烏干達擔任非政府組織Financial Sector Deepening Uganda的行政總裁,推廣如何在烏干達一般人口中推廣更便捷的金融服務。

信報財經新聞,2019年5月10日

延伸閱讀:瓦努阿圖的「Bitcoin革命」

發表迴響

Up ↑

%d 位部落客按了讚: